Kredyty lub niewielkie pożyczki są coraz częściej zaciągane przez przedsiębiorców. W przypadku firm istniejących na rynku od lat, celem takiego zobowiązania jest sfinansowanie określonej inwestycji lub utrzymanie płynności finansowej. Coraz częściej po taką formę pomocy sięgają osoby otwierające firmę i potrzebujące gotówki do jej uruchomienia. Jednak podobnie jak w przypadku zwykłego Kowalskiego, przedsiębiorstwo musi spełnić odpowiednie warunki.
Określenie celu i konieczności zaciągnięcia pożyczki
Przed podjęciem ostatecznej decyzji o zaciągnięciu takiego zobowiązania, zastanówmy się czy jest to naprawdę konieczne. Określmy najpierw do jakiego celu miałoby posłużyć takie dofinansowanie i czy nie ma innego sposobu na rozwiązanie tej kwestii. Przykładowo, jeśli niezbędny jest zakup nowego samochodu dla firmy (do celów transportowych, przewozowych czy samochód osobowy), to czy nie lepiej będzie wziąć go w leasing? Warto analizować dostępne opcje finansowania przed decyzją o kredycie — czasem wynajem długoterminowy samochodów okaże się bardziej opłacalny niż pożyczka na zakup. Starajmy się zawsze szukać alternatywnych rozwiązań i jeśli nie znajdziemy żadnych, wówczas możemy myśleć o kredycie.
Rynek finansowy oferuje szeroką gamę produktów kredytowych dla firm, ale nie należy wybierać pierwszej lepszej która wydaje nam się korzystna, tylko dokładnie przeanalizować każdą z nich, porównać ze sobą i ustalić która będzie najlepszym rozwiązaniem dla naszego przedsiębiorstwa. Warto też porozmawiać z doradcami określonych banków, dowiedzieć się jakie mamy możliwości finansowe oraz poznać ryzyko związane z danym produktem. Ryzyko istnieje zawsze i nie dajcie sobie wmówić, że oferta jest w 100% bezpieczna. Przygotujcie się na to, że proces poszukiwania korzystnej oferty nie będzie łatwy. Będziecie się musieli nieźle nachodzić i napocić, żeby wyciągnąć szczegółowe informacje dotyczące warunków spłaty, rzeczywistych kosztów obsługi długu oraz konsekwencji ewentualnych opóźnień w regulowaniu rat.
Warto też zapoznać się z różnicami między rodzajami dostępnych instrumentów finansowych. Nie zawsze to co bank nazywa pożyczką, faktycznie nią jest w rozumieniu prawnym — często instytucje używają tych pojęć wymiennie, choć kredyt i pożyczka różnią się między sobą pod względem formalnym i proceduralnym. Przedsiębiorca powinien rozumieć te niuanse, aby świadomie wybrać produkt dopasowany do specyfiki swojej działalności.
Warunki udzielenia pożyczki na firmę
Staż firmy
Jest to jeden z najczęstszych wymogów, jakie musi spełnić przedsiębiorca — udokumentowanie stażu firmy, który powinien obejmować co najmniej kilka miesięcy wstecz. To pozwala bankowi na obiektywną ocenę zdolności kredytowej przedsiębiorstwa. Dotyczy to zarówno osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, jak też przedsiębiorców szukających dodatkowych funduszy na określone cele biznesowe. Im dłuższy staż, tym większe zaufanie instytucji finansowej — firma z kilkuletnią historią ma statystycznie większe szanse na uzyskanie korzystniejszych warunków niż podmiot działający zaledwie kilka miesięcy.
Zaświadczenie o dochodach
Przedsiębiorca wnioskujący o kredyt może zostać poproszony o przekazanie historii swoich dochodów. Dotyczy to zwłaszcza tych przedsiębiorców, którzy wnioskują o pożyczkę z końcem roku — wtedy mogą zostać poproszeni o pełną dokumentację przychodów firmy z ostatnich dwóch lat, czyli z roku bieżącego i poprzedniego. Niektóre banki domagają się historii dochodów nawet z trzech lat, ale to dotyczy wyjątkowych sytuacji lub szczególnie wysokich kwot kredytowych. Nie trzeba oczywiście dodawać, że cały dokumentowany proces powinien charakteryzować się bardzo dobrą koniunkturą w zakresie przychodów firmy. Jeżeli przedsiębiorstwo wykazuje zmienne przychody lub sezonowość, warto przygotować dodatkowe wyjaśnienia oraz prognozy finansowe, które pomogą bankowi zrozumieć specyfikę działalności.
Zaświadczenie o okresie prowadzenia firmy
Obok wykazania zdolności finansowej, równie ważny jest minimalny okres prowadzenia firmy. Wymagania banków w tym zakresie są bardzo zróżnicowane. Niektóre banki żądają od przedsiębiorcy udokumentowania co najmniej 24 miesięcy działalności. Inne żądają tylko 18 miesięcy lub co najmniej 12 miesięcy działalności. Tylko w przypadku Idea Banku wystarczają 3 miesiące działalności. Czas funkcjonowania firmy na rynku uzależniony jest od wielu czynników i w trakcie rozpatrywania wniosku przez bank wszystko może ulec zmianie — instytucja może zweryfikować dodatkowe dane, poprosić o uzupełnienie dokumentacji lub zmienić wstępną decyzję po dokładniejszej analizie sytuacji finansowej przedsiębiorcy.
Dodatkowe dokumenty i zabezpieczenia
Poza standardowymi zaświadczeniami, banki mogą wymagać także przedstawienia innych dokumentów potwierdzających stabilność finansową przedsiębiorstwa. Mogą to być umowy z kontrahentami, dokumenty potwierdzające posiadanie majątku trwałego czy oświadczenia o braku zaległości wobec Urzędu Skarbowego i ZUS. W przypadku wyższych kwot kredytowych instytucje finansowe często żądają zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości, poręczenia osób trzecich lub zastawu rejestrowego na środkach trwałych firmy. Przedsiębiorca powinien być przygotowany na konieczność przedstawienia kompleksowej dokumentacji obrazującej nie tylko przychody, ale także strukturę kosztów, zobowiązania wobec dostawców oraz plany rozwoju firmy na najbliższe lata.
Warunki narzucone przez bank mogą sprawiać mniejsze lub większe problemy dla przedsiębiorcy. Niemniej jednak nie są one nie do spełnienia, a początkujący przedsiębiorcy też mają szansę skorzystać z takiego dofinansowania, aby móc ruszyć ze swoją działalnością z przysłowiowego kopyta. Dobrze jest również rozważyć wsparcie profesjonalnego biura rachunkowego przy przygotowaniu dokumentacji — poprawnie sporządzone sprawozdania finansowe i rzetelna księgowość zwiększają wiarygodność firmy w oczach banku i mogą znacząco przyspieszyć proces uzyskania kredytu.
